¿Qué es la CIRBE?
La Central de Información de Riesgos del Banco de España, también conocida como CIRBE, mantiene una completa base de datos de información sobre préstamos, créditos, avales y garantías en poder de las entidades de crédito y sus clientes. Este servicio público es accesible para todas las entidades y muestra a los usuarios que dispongan de un préstamo, crédito o tarjeta de crédito superior a 1.000€ (antes limitada a 9.000€ antes de 2020).
Los datos de CIRBE son acumulativos, por lo que aunque una persona física adquiera un préstamo de 500 € y una tarjeta de crédito con límite de 700 €, aparecerán en la base de datos por superar el límite de riesgo de 1.000 €. La declaración de datos de riesgo de las personas físicas no requiere su consentimiento, sin embargo, las entidades declarantes tienen la responsabilidad de comunicar a sus clientes la declaración de datos a CIRBE y su alcance.
¿La CIRBE es un registro de morosidad?
El CIRBE, si bien no está diseñado como un registro de morosos, sirve como una valiosa fuente de información para las instituciones de crédito. Sin embargo, no proporciona detalles específicos sobre si un titular ha asumido pagos a plazos. Otros ficheros, como ASNEF, BADEXCUG, o RAI, se dedican al mantenimiento de registros de posiciones deudoras. Estas entidades incluyen datos sobre personas físicas y jurídicas que han incumplido sus obligaciones.
El CIRBE permite a los propietarios solicitar informes detallados de cada operación reportada por las entidades de crédito, incluyendo códigos identificativos, entidades otorgantes y detalles específicos de la deuda. Adicionalmente, si alguna entidad registra riesgos agregados inferiores a 1.000 €, el CIRBE también incluye el nombre de dichas entidades. En conclusión, el CIRBE es una herramienta informativa que ayuda a las entidades de crédito a tomar decisiones informadas, pero no es un registro de morosidad.
Dispone de varias opciones para realizar una consulta en la Central de Información de Riesgos del Banco de España:
- Enviar una solicitud por escrito por correo postal a la dirección del Centro sita en calle Alcalá nº 48, C.P. 28014, Madrid. Junto a la solicitud se deberá adjuntar fotocopia del DNI, NIE o Pasaporte.
- Acudir personalmente al Banco de España y presentar un DNI o documento similar en vigor al representante del Centro.
- Realizar consultas a través de la Sede Virtual del Banco de España mediante DNI electrónico o firma digital.
Las tres opciones garantizan un proceso seguro y eficiente para obtener la información deseada.
¿La información de la CIRBE es pública?
Acceder a los datos personales registrados en CIRBE es un derecho que cualquier persona puede ejercer. Sin embargo, los datos revelados por las entidades son estrictamente confidenciales y solo pueden ser utilizados con el propósito de administrar créditos y cumplir con las normas. La información sobre las personas debe borrarse una vez que ya no sea relevante o necesaria. Las entidades que declaran esta información no pueden compartirla con nadie sin el consentimiento explícito del interesado.
A pesar de tener carácter confidencial, las entidades y los intermediarios de crédito inmobiliario pueden acceder a los informes sobre los riesgos asociados a las personas físicas o jurídicas, incluidas las administraciones públicas, registrados en el CIRBE.
No obstante, este acceso está supeditado a que se cumpla alguno de los siguientes criterios: mantener algún tipo de riesgo con la entidad, haber solicitado un préstamo u otra operación de riesgo a la entidad, o figurar como obligado al pago o avalista en divisas o crédito documentos cuya adquisición o negociación se ha solicitado a la entidad.
Dicho acceso es un componente necesario de las prácticas crediticias responsables, ya que permite a las entidades e intermediarios tomar decisiones informadas sobre los riesgos asociados con los prestatarios potenciales.
¿Puede mi entidad financiera solicitar mis datos a la CIRBE?
El acceso a la base de datos de CIRBE se otorga a una variedad de entidades. Si una entidad está interesada en obtener información específica de un tenedor, debe estar involucrada en una operación relacionada con el riesgo, como un préstamo, o estar identificado como obligado a pagar o actuar como garante. El Banco de España, las entidades de crédito españolas, las entidades de crédito extranjeras con sucursales en España, las entidades de crédito que operen en régimen de libre prestación de servicios, el fondo de garantía de depósitos, las sociedades de garantía recíproca, los establecimientos financieros de crédito, los prestamistas inmobiliarios y demás entidades identificadas por el Ministerio de Economía por recomendación del Banco de España son todos elegibles para solicitar acceso a la base de datos CIRBE. Sin embargo, se requiere una autorización especial para que una entidad solicite información de CIRBE sobre un cliente.
¿Por qué es importante para las entidades financieras?
Es imperativo que las instituciones financieras estén al tanto de las obligaciones que sus clientes puedan tener con otras entidades, ya que esto les permitirá evaluar con precisión los riesgos asociados con la aprobación de cualquier transacción financiera. El nivel de riesgo de un individuo está estrechamente relacionado con la cantidad de deuda que ya ha acumulado. Por lo tanto, la Caja Central de Crédito del Banco de España es una herramienta invaluable para que las instituciones financieras determinen la solvencia de sus clientes y tomen decisiones informadas sobre la aprobación de préstamos.
¿Puedo solicitar un préstamo con CIRBE alta?
Si tu CIRBE es alto, es posible que un banco rechace tu solicitud de financiación, ya que te percibirá como un riesgo. Sin embargo, con Casa de Crédito, no enfrentará este problema. Nuestros préstamos hipotecarios solo requieren una propiedad libre de gravámenes, lo que nos permite ser más indulgentes con nuestros criterios de préstamo. Siempre que el valor del inmueble que se ofrece como garantía sea suficiente para cubrir el CIRBE y respaldar la financiación, podemos proporcionarte el préstamo hipotecario que necesitas.
¿Y si además aparezco en ASNEF?
Existe la posibilidad de que personas físicas con historial de morosidad que figuren en ASNEF o RAI adquieran un préstamo. Nuestro proceso de préstamo en Casa de Crédito no está influenciado por ningún historial financiero pasado. Los bancos tradicionales a menudo niegan financiamiento a quienes están en estas listas, pero nos especializamos en otorgar préstamos a personas con estas circunstancias, así como a las que figuran en EXPERIAN y EQUIFAX. El sistema CIRBE y su funcionamiento ya te son familiares.
Si necesita un préstamo, no dude en comunicarse con nosotros. Nuestro proceso de solicitud es sencillo y todo lo que necesita hacer es completar el formulario en nuestro sitio web. Dentro de las primeras 24 horas, nuestros expertos se conectarán con usted.
¿Cuánto tiempo pueden estar incluidos los datos en la CIRBE?
La información almacenada en el CIRBE permanecerá accesible por un período de diez años a partir de la fecha correspondiente, luego de lo cual será borrada. No obstante, en determinadas circunstancias, podrán ser conservados indefinidamente mediante técnicas de anonimización que aseguran el secreto de la identidad del afectado. Esto se hace principalmente para preservar la importancia histórica, estadística o científica de los datos.
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