La eficacia de los archivos de morosidad depende en gran medida de su capacidad para prevenir y remediar la falta de pago inculcando en los morosos un temor bien justificado de que su capacidad para obtener contratos o préstamos se vería obstaculizada si su información permaneciera consagrada en el registro. No obstante, el presente discurso trata de resaltar las posibilidades alternativas para la obtención de préstamos a pesar de estar listado en ASNEF. ¿En qué circunstancias y sujeto a qué restricciones? Aclararemos toda la información pertinente.
¿Por qué es difícil pedir un préstamo estando en ASNEF?
Particularmente en tiempos de turbulencia económica, la morosidad puede tener un impacto profundamente perjudicial en la viabilidad operativa de las empresas. Luchando por recuperar los montos adeudados, muchas empresas recurren a medidas desesperadas que finalmente resultan insostenibles. Este aumento de los casos de impago ha generado una crisis de liquidez, perpetuando así un círculo vicioso de morosidad. Las empresas necesitan crédito con urgencia para remediar su déficit de liquidez, pero los prestamistas son reticentes a otorgar préstamos a la luz del mayor riesgo de impago. Para combatir esta tendencia, la mayoría de las empresas han tratado de abordar sus casos de morosidad a través de medios extrajudiciales, como el establecimiento de departamentos internos de recuperación o la búsqueda de entidades de terceros especializadas, o a través de canales judiciales, en particular el proceso de supervisión. Desafortunadamente, ambas vías han tendido a ser prolongadas, ineficientes y prohibitivamente costosas.
El sector bancario ha logrado mantener un nivel de aislamiento parcial de la situación actual, gracias a la posesión de un mecanismo altamente eficiente para prevenir la morosidad y facilitar la recuperación de la morosidad: los archivos de morosidad. Esta misma característica ha sido el motor que ha impulsado el nacimiento de ICIRED, el pionero fichero de morosos accesible a todas las entidades, ya sea una empresa comercial, un particular o un profesional que tenga un crédito a su favor.
Antes de la creación de ICIRED, la base de datos ASNEF había sido un recurso habitual para las instituciones financieras que buscaban intercambiar información sobre la morosidad de los clientes. Esencialmente, funcionó como un consorcio en el que los banqueros se reunieron para revelar los detalles de las personas que les debían dinero y, posteriormente, acordaron negar préstamos a esos clientes. Además, la base de datos de ASNEF amplió la pertenencia a otras corporaciones, como las del sector financiero o de telecomunicaciones, que también se comprometieron a negar el servicio a estos deudores.
¿Qué supone eso para banco y deudor?
Cuando una entidad vinculada a ASNEF registra a una persona física en su base de datos de morosidad, independientemente del importe, los bancos retiran rápidamente cualquier posibilidad de que esa persona adquiera un préstamo. Esta estrategia se implementa para disminuir la probabilidad de que los bancos enfrenten incumplimientos en las cuotas de reembolso de los préstamos. Al adherirse al principio de no prestar dinero a las personas que figuran en un archivo de morosidad, este enfoque garantiza una eficacia óptima tanto en la prevención como en la recuperación. Por el contrario, quien entre en un expediente de morosidad debe entender que no podrá solicitar un préstamo mientras esté en ASNEF y que los bancos no aprobarán sus solicitudes de préstamo.
El deudor deberá recibir notificación respecto de la publicación de su expediente, ya que el incumplimiento de este requisito puede generar responsabilidad para el propio expediente moroso. Al recibir dicha notificación, la parte afectada tendrá la opción de liquidar su saldo pendiente para eliminar su nombre del archivo o, alternativamente, impugnar la publicación citando pruebas de respaldo cuando estén disponibles. Cualquier oposición presentada será comunicada a la entidad que facilitó los datos, y posteriormente valorada por el fichero de acuerdo con la normativa aplicable. Con base en una evaluación exhaustiva de los argumentos y pruebas presentadas por ambas partes, se decidirá si se mantiene o cancela la publicación de los datos de la parte afectada.
La obtención de un préstamo mientras se incluye en la base de datos de ASNEF se considera imposible y es poco probable que los bancos aprueben tales solicitudes. Cualquier veredicto alcanzado será comunicado con prontitud a la parte afectada para su cumplimiento legal. En respuesta, varias empresas ofrecen servicios para eliminar los registros de morosidad a cambio de una tarifa. No obstante, es imprescindible extremar la cautela, ya que las únicas vías legítimas de salida de ASNEF son la devolución de la deuda o la oposición judicial válida, como la impugnación de la demanda judicial o la antigüedad de una deuda pendiente de más de seis años.
Es imperativo reconocer que una garantía indiscriminada no puede extenderse a todas las personas que solicitan la baja del ASNEF, dadas las circunstancias únicas y específicas de cada caso. En situaciones donde la oposición a la publicación de datos de morosidad no es factible debido a la falta de justificación o incapacidad para realizar el pago, la exploración de opciones de préstamo se convierte en una actividad que vale la pena. Un préstamo puede proporcionar los recursos necesarios para hacer frente a las deudas pendientes y, en última instancia, facilitar la eliminación de la lista de morosos. Es crucial mantenerse informado y proactivo en la búsqueda de soluciones a estos complejos problemas financieros.
¿Cabe alguna posibilidad de pedir un préstamo estando en ASNEF?
Con respecto a los bancos, como se discutió anteriormente, es bien sabido que las personas que figuran como morosas en un archivo de morosidad generalmente no pueden obtener préstamos. Sin embargo, es importante señalar que los bancos no son las únicas entidades que ofrecen préstamos. Existen diversas instituciones financieras que tienen la libertad de determinar sus propias políticas crediticias, siempre que se apeguen a las normas legales. Estas instituciones pueden incluir una serie de compañías financieras dentro de nuestro país que ofrecen préstamos rápidos a personas que figuran en ASNEF, siempre que el solicitante cumpla con los criterios de elegibilidad específicos.
¿Cuáles son los requisitos del préstamo?
La presencia del propio nombre en ASNEF, un registro de deudores morosos puede impedir significativamente su capacidad para obtener un préstamo de cualquier institución financiera. Esta información sirve como prueba de casos anteriores de incumplimiento de las obligaciones de pago, lo que reduce la confianza del prestamista en la solvencia del solicitante. Cabe señalar que los prestamistas que están dispuestos a otorgar préstamos a personas en listas de morosidad generalmente imponen tasas de interés más altas y hacen cumplir cláusulas más estrictas en los acuerdos de préstamo para mitigar su riesgo. Sin embargo, los montos de préstamo más pequeños pueden otorgarse con facilidad, mientras que los montos más grandes a menudo se aprueban solo cuando el prestatario puede proporcionar una garantía adecuada, como una hipoteca, prenda o endoso.
Por el contrario, los préstamos en cuestión se caracterizan por un entendimiento mutuo de un calendario de amortización puntual, tal como lo indica su nomenclatura. Típicamente, dichos pagos se realizan a través de una sola cuota, considerando que se trata de montos relativamente pequeños. Sin embargo, incluso para sumas más grandes, los plazos de devolución no se prolongan. Cabe destacar que las condiciones del préstamo y las tasas de interés no son excesivamente altas, y el prestamista se abstiene de imponer cláusulas onerosas que podrían generar pasivos financieros para el prestatario.
¿Cuáles son las condiciones que debe reunir el solicitante?
Las empresas que ofrecen préstamos rápidos suelen exigir la acreditación exhaustiva de los datos de identificación del solicitante, así como la verificación de su residencia legal en España. Ciertas entidades pueden exigir adicionalmente prueba de los ingresos constantes del solicitante o demostración de solvencia. Además, es habitual que exista un criterio de edad, que normalmente requiere que los solicitantes tengan al menos 25 años. Además, suelen ser denegadas las solicitudes de personas físicas que figuren en el fichero de morosidad por deudas contraídas con entidades bancarias o con saldos vivos superiores a 1.000 €.
Según esos requisitos y condiciones ¿Qué documentación se exigirá para conceder el préstamo?
La mayoría de las entidades financieras que permiten la solicitud de préstamos a personas físicas que figuran en la base de datos de ASNEF han implementado métodos de solicitud de crédito en línea, agilizando así todo el proceso. De acuerdo con los requisitos antes mencionados, la mayoría de los proveedores de crédito requieren documentación que acredite la identidad y residencia legal de los solicitantes. Por lo general, también se solicita prueba de solvencia o percepción de ingresos, como declaraciones de nómina recientes. Adicionalmente, los acreedores podrán requerir documentación que especifique el monto y el motivo de la deuda que dio lugar a la inclusión de la persona en el expediente de morosidad, así como la identidad del acreedor.
En última instancia, es costumbre solicitar información de contacto para poder transmitir la documentación. Sin embargo, muchas instituciones que permiten solicitar préstamos estando en la lista de ASNEF ofrecen la comodidad de las solicitudes de crédito en línea. En consecuencia, este proceso tiende a ser más ágil. A la luz de lo anterior, se puede afirmar que la inclusión en registros de morosidad como ASNEF o ICIRED no impide necesariamente el acceso al crédito. Si bien las instituciones bancarias tradicionales pueden ser menos complacientes, existen entidades alternativas que están dispuestas a otorgar préstamos a personas en la lista de ASNEF. Aunque el número de tales empresas no es particularmente abundante en nuestra región, los posibles prestatarios aún pueden tomar decisiones informadas consultando recursos acreditados.
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